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O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que usa como garantia o salário bruto ou benefício do solicitante. Assim, as parcelas são descontadas automaticamente na folha de pagamento.

Ou seja, diretamente do salário do trabalhador ou do pagamento do beneficiário do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Ele é conhecido por ser o empréstimo para aposentado, mas também inclui exclusivamente outros grupos de pessoas, como:

Além disso, em caso de consignado para trabalhador assalariado de instituição privada, é necessário que a empresa ou instituto de previdência tenha convênio com o banco.

Somente nela estão previstas todas as condições de efetivação, liberação de margem consignável e outras regras do crédito consignado, de acordo com cada empregador.

A quitação das parcelas são garantidas em folha. O que quer dizer que a instituição consignatária tem um risco menor de sofrer com a inadimplência.

Dessa forma, as taxas de juros do empréstimo consignado são menores, em comparação a outros tipos de empréstimos.

Por conta disso, ele é considerado o crédito com a menor taxa do mercado e o mais vantajoso para quem busca condições mais em conta.

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Qual é taxa de juros do empréstimo consignado?

O crédito consignado pode ser considerado um empréstimo com garantia, já que as parcelas são deduzidas na folha de pagamento, portanto o salário/benefício garante a quitação da dívida.

Desse modo, a instituição financeira tem uma garantia de que o valor será pago automaticamente, o que diminui os riscos dessa operação.

Sendo assim, é possível que as empresa de empréstimo consignado tenham os menores juros do mercado.

Para facilitar, você consegue ver essas taxas no site do Banco Central de forma atualizada antes de contratar o crédito.

SAIBA MAIS: Empréstimo pessoal ou consignado: descubra qual vale mais a pena

Empréstimo consignado simulação

Para te ajudar a entender quais são as melhores condições dos empréstimos consignados que você anda pesquisando, o simulador de empréstimo pode te ajudar nisso,

Dessa forma, você poderá ver um valor próximo do que será suas parcelas do empréstimo consignado. Contudo, esse cálculo não considera todos os impostos e tarifas vigentes de uma contratação.

Por isso, é sempre importante fazer uma simulação de crédito, antes de fechar negócio.

Quais os tipos de empréstimo consignado?

Antes de conhecer as principais linhas, nossa dica é que você faça o seu controle de gastos e veja se pode arcar com um empréstimo nesse momento de sua vida.

Veja abaixo as características de alguns tipos de consignado:

Empréstimo consignado tradicional

Na modalidade do consignado tradicional, aquele que tem o empréstimo aprovado recebe do banco o valor solicitado de acordo com a margem consignável, que atualmente é de 35% do salário, benefício ou pensão, de acordo com a Lei Nº 10.820.

Além disso, a taxa de juros já é pré-fixada e o prazo para pagamento também são determinados de acordo com cada público ou com a instituição financeira.

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Cartão de crédito consignado

Os cartões de crédito consignado tem a mesma utilidade que um cartão comum. Então, ele pode ser utilizado para pagar por produtos ou serviços adquiridos no comércio.

Contudo, o pagamento de sua fatura, seja em valor total ou parcial, é feito na folha de pagamento, automaticamente.

Assim, o limite do cartão de crédito também é limitado à margem consignável sendo 5% para saques ou gastos.

Quando o desconto na folha é de um valor parcial, o consumidor deverá quitar o cartão de crédito consignado e restante da fatura até a data de vencimento.

Mas, caso isso não ocorra, haverá um financiamento do saldo para o próximo mês com acréscimo de juros e encargos.

É preciso observar com muito cuidado o uso e ficar atento as dívidas quando desejar cancelar o cartão de crédito consignado.

Empréstimo consignado Auxílio Brasil

Além das opções que explicamos acima, em 2022 o Governo Federal liberou o empréstimo consignado do Auxílio Brasil para quem tinha acesso ao benefício.

Desde sua liberação, o governo bloqueou e desbloqueou esse recurso algumas vezes. Porém, o consignado Auxílio Brasil está com nova regras.

Confira as novas condições na tabela abaixo:

Apesar disso, a Caixa informa no site oficial do Consignado Auxílio que o serviço está suspenso por enquanto. Então, não se tem previsão de quando vai ser liberado o empréstimo Auxílio Brasil.

Vantagens e desvantagens do crédito consignado

Toda linha de crédito tem seu lado positivo e outro não tão positivo. Sendo assim, antes de bater o martelo sobre uma decisão, avalie o que pode ter de vantagens e desvantagens no crédito consignado:

Vantagens do consignado

• Taxas de juros menores, considerando outras formas de empréstimo;
• Fácil aprovação com análise de crédito simplificada;
• Além disso, tem maiores prazos para pagamento, sendo que algumas instituições disponibilizam até 120 meses;
• Indicado para quem precisa de empréstimo para negativados, pois com a garantia do pagamento em folha, até quem está com o nome sujo pode ter a aprovação do crédito. Afinal, é uma forma de usar o crédito para saldar as dívidas pagando juros menores.
• Em caso de altas taxas de juros é possível fazer a potabilidade do empréstimo consignado.

Desvantagens do consignado

• Crédito com margem limitada a 35% referente ao empréstimo pessoal, e 5% para despesas de saques com o o cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício.
• Exclusivo para servidores públicos, empregados de empresa privada, aposentados e pensionistas do INSS;
• Não é possível alterar a data de pagamento ou vencimento da parcela, uma vez que ela é deduzida do salário ou benefício;
• Compromete a renda a longo prazo com parcelamento do empréstimo. Por isso, pode ser arriscado, caso seja demitido ou aconteça um imprevisto financeiro.

O que é margem consignável?

Nada mais é do que um limite determinado por lei que estabelece uma porcentagem do salário ou benefício para ser utilizada como desconto das parcelas.

Com isso, com base no seu salário, você tem um limite de parcelas que serão descontadas diretamente no contracheque. O objetivo é que o consignado não comprometam toda a renda com as parcelas do empréstimo.

A margem consignado atual é de 45%, sendo 35% para empréstimo consignado, 5% para o cartão de crédito consignado e os outros 5% para o cartão de benefício consignado.

Então, caso um servidor com salário de R$10 mil por mês queira fazer um empréstimo, as parcelas podem ser de no máximo R$3,5 mil, já que esse valor corresponde a 35% do seu salário.

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Como calcular o crédito consignado?

Antes de contratar em uma empresa de empréstimo consignado, é fundamental avaliar o quanto você terá que pagar para a instituição levando em conta as taxas de juros, tarifas e tributos.

O valor final da dívida é chamado de CET (Custo Efetivo Total), e este é um dos pontos mais importantes na hora de comparar a oferta de crédito entre as empresas.

Portanto, para o cálculo do CET, podem ser consideradas os seguintes custos:

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): o IOF trata-se de um imposto que recai sobre operações financeiras, como linhas de crédito, câmbio de moeda, seguros etc.;
• Taxas administrativas: os valores referentes a taxas administrativas podem variar de acordo com cada empréstimo e especificações da instituição financeira;
• Taxa de juros mensais: a porcentagem de juros mensal definida pela financeira será aplicada durante todo os meses do parcelamento. Por isso, ao solicitar um empréstimo consignado de R$3 mil com juros de 4% a.m., por exemplo, você sempre pagará 4% de R$3 mil (R$120) até o fim das parcelas.

Além disso, caso as taxas não estejam valendo tanto a pena para você, é possível fazer a portabilidade de consignado para outra instituição.

Confira o vídeo abaixo para saber como fazer na prática:

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Metodologia do ranking

O ranking de melhores empresas de empréstimo consignado foi definido com base em alguns critérios de avaliação, tais como taxa de juros, tipo e valor do crédito e número de parcelas, pois esses fatores irão determinar a experiência do usuário com a empresa e a facilidade com a qual conseguirá crédito.

Para recolher essas informações, nós verificamos o site das instituições e as informações fornecidas pelas mesmas. Dessa forma, conseguimos medir os principais fatores que nos permitem descobrir se a instituição é recomendável ou não.

Recomendações antes de contratar um empréstimo consignado

Algumas recomendações podem ajudar você a evitar golpes e contratar um serviço que de fato te ajude. Por isso, atente-se para essas dicas:

• Não pague nenhum valor adiantado para que o empréstimo seja liberado;
• Verifique se a instituição é autorizada a operar pelo Banco Central, além de ter o convênio com sua fonte pagadora;
• Compare as taxas de juros em mais de um banco e atente-se para o Custo Efetivo Total da operação;
• Não assine documentos e contratos em branco ou sem ter lido atentamente todas as cláusulas;
• Jamais forneça senhas pessoais de banco ou cartões de crédito a terceiros;
• Não confie em pessoas não credenciadas que prometem acelerar a liberação de crédito;
• Lembre-se que, apesar de ser um crédito seguro e com juros mais baixos, não deixa de ser uma despesa ou ainda, uma dívida a longo prazo.

Vale a pena fazer empréstimo consignado?

Toda contratação de linha de crédito requer atenção, compreensão de sua realidade financeira atual e planejamento financeiro.

Se você possui uma dívida de juros altos, como o rotativo do cartão de crédito ou cheque especial, então, o empréstimo consignado pode representar um alívio nessas despesas atrasadas.

Outro exemplo: precisa daquele dinheiro extra para empreender, planejar seu casamento ou fazer uma viagem dos sonhos com a família? O crédito com juros baixos pode atender a essas necessidades.

Independente de qualquer objetivo, é muito importante que você tenha muita clareza para o que vai usar esse valor e que ele vai de fato auxiliar suas finanças.

Dúvidas sobre empréstimo consignado